از عبارت «شخص ثالث» اینگونه برمی‌آید که بیمه شخص ثالث فقط خسارات وارده به اشخاص دیگر غیر از راننده مقصر را جبران می‌کند. اما از سال ۱۳۹۵ به بعد قانونی تصویب شد که در آن راننده مقصر و سرنشینانش نیز تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار گرفتند. به این ترتیب گستره پوشش بیمه ثالث افزایش پیدا کرد و حالا به راننده مقصر نیز تعلق می‌گیرد. در ادامه درباره پوشش راننده مقصر بیمه شخص ثالث بیشتر صحبت می‌کنیم.

تعریف پوشش راننده مقصر بیمه شخص ثالث

تا قبل از سال ۱۳۹۵ با خرید بیمه شخص ثالث خودرو، پوشش‌های آن فقط به راننده آسیب‌دیده تعلق می‌گرفت. اما بعد از این تاریخ، قانونی تصویب شد که در بیمه شخص ثالث حقی برای راننده مقصر و سرنشینانش در نظر گرفته شد. این قانون به بیمه حوادث راننده معروف شده است و ذیل خود بیمه شخص ثالث به طور پیش‌فرض وجود دارد.

پوشش راننده مقصر بیمه شخص ثالث فقط خسارات جانی راننده مقصر و سرنشینان را جبران می‌کند و هیچ‌گونه تعهد مالی در قبال آسیب به خودروی او ندارد. تا قبل از سال ۱۳۹۵ و تصویب قانون جدید بیمه راننده مقصر، این پوشش یک پوشش اضافی بود که با پرداخت حق بیمه بیشتر در بیمه نامه می‌آمد. اما در حال حاضر هر وسیله نقلیه موتوری که موظف به خرید بیمه شخص ثالث باشد، از بیمه شخص ثالث راننده مقصر بدون پرداخت هزینه اضافی بهره‌مند می‌شود.

نکته مهم: بیمه حوادث راننده با اینکه برچسب اجباری ندارد اما از آنجا که تهیه بیمه شخص ثالث اجباری است و پوشش حوادث راننده زیرمجموعه بیمه ثالث است، به خودی خود اجباری می‌شود.

قوانین بیمه شخص ثالث در تصادف برای راننده

برای اینکه پوشش راننده مقصر بیمه شخص ثالث به راننده تعلق بگیرد و بتواند سراغ دریافت خسارت برود، ۳ قانون و شرط بسیار مهم وجود دارد:

• الزام به داشتن بیمه شخص ثالث: بیمه حوادث راننده جزئی از بیمه ثالث است. اگر راننده‌ای بدون بیمه شخص ثالث تصادف کند و مقصر باشد، چون اصلا بیمه‌ای وجود ندارد، بحث پوشش راننده مقصر هم اصلا مطرح نیست.
• معتبر بودن گواهینامه رانندگی: اگر راننده فاقد گواهینامه باشد یا گواهینامه مخصوص آن وسیله نقلیه را نداشته باشد، حتی با داشتن بیمه شخص ثالث معتبر، خسارتی به او پرداخت نخواهد شد.
• وقوع حادثه در زمان رانندگی: تصادف باید هنگام رانندگی خود راننده‌ای که قرارداد بیمه را منعقد کرده رخ دهد. اگر خود او نباشد، بیمه به او خسارتی پرداخت نمی‌کند.

نرخ حق بیمه حوادث راننده

از آنجا پوشش راننده مقصر بیمه شخص ثالث زیرمجموعه خود بیمه ثالث است، شما حق بیمه جداگانه‌ای برای آن پرداخت نمی‌کنید یا اینکه به عنوان یک پوشش اضافه و فرعی مجبور به پرداخت هزینه بیشتر نمی‌شوید. وقتی بیمه شخص ثالث تهیه می‌کنید، این پوشش به طور پیش‌فرض در مفاد بیمه‌نامه می‌آید و به طور کلی نرخ جداگانه‌ای برای آن تعیین نمی‌شود.

بیمه حوادث راننده چه خسارت‌هایی را پوشش می‌دهد؟

مانند پوشش جانی که برای افراد ثالث در تصادفات در نظر گرفته می‌شود، برای راننده و سرنشینانش نیز برقرار است و شامل موارد زیر می‌شود:

• غرامت فوت
• غرامت نقص عضو
• هزینه درمانی ناشی از جراحات
• هزینه پزشکی
• دیه جراحت

جبران هزینه بر اساس عددی ثابت یا طبق نرخ روز؟

در شهریور ۱۴۰۴ بین ۲ شعبه دیوان عالی کشور بابت هزینه‌ای که باید به راننده مقصر تحت عنوان بیمه حوادث راننده پرداخت شود، اختلاف افتاد. یک شعبه خسارت پرداختی را مساوی با مبلغ ثابتی که در بیمه‌نامه ذکر شده بود می‌دانست و دیگری هزینه‌ای که باید پرداخت می‌شد را به نرخ روز محاسبه می‌کرد.

هیئت عمومی دیوان عالی کشور رای خود را در این باره صادر کرد. طبق رای وحدت رویه دیه راننده مقصر به نرخ روز (یوم‌الادا) محاسبه و پرداخت خواهد شد. این رای مطابق با یک قانون و لازم‌الاجراست. به این ترتیب شرکت‌های بیمه‌گر نمی‌توانند در بیمه‌نامه برای حوادث راننده یک عدد ثابت در نظر بگیرند.

سقف تعهد جانی بیمه حوادث راننده چقدر است؟

به طور کلی محاسبه میزان خسارت جانی وارد به راننده مقصر و سرنشینانش به شکل درصدی از دیه کامل مرد مسلمان (۱ میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان در سال ۱۴۰۴) در نظر گرفته می‌شود. حداکثر خسارت بیمه ثالث هنگام آسیب جانی (یعنی دیه کامل) هنگام فوت یا فقدان یکی از اعضای اصلی بدن پرداخت می‌شود. دیه مواردی مانند کاهش بینایی چشم، آسیب به اندام‌های داخلی و… نیز با توجه به نظر پزشک مشخص خواهد شد. در ماه‌های حرام مبلغ دیه ۳۳٪ بیشتر از سایر ماه‌ها محاسبه و پرداخت می‌شود.

مراحل پرداخت دیه راننده مقصر توسط شرکت بیمه

برای اینکه به واسطه پوشش راننده مقصر بیمه شخص ثالث بتوان از بیمه‌گر دیه گرفت باید در ابتدا مدارکی مانند کروکی پلیس، گزارش مقامات انتظامی، مدارک شناسایی، گواهینامه، صورت‌حساب‌های مراکز درمانی را آماده کرد. اگر تصادف منجر به فوت راننده مقصر شد باید مدارک معاینه جسد، جواز دفن، گواهی فوت،‌ گواهی انحصار وراثت و شناسنامه اولیای دم را نیز آماده کرد.

با این مدارک باید به نمایندگی بیمه مراجعه کرد تا با ایجاد پرونده خسارت، وضعیت توسط کارشناس بیمه ارزیابی شود و بعد از موعد مقرر دیه به راننده مقصر یا ورثه او تا ۱۵ روز کاری پرداخت شود.

نتیجه‌گیری پایانی

پوشش راننده مقصر بیمه شخص ثالث همان بیمه حوادث راننده است. که در آن بیمه‌گر موظف است همه خسارات جانی واردشده به راننده مقصر و سرنشینانش را به نرخ روز و بر اساس دیه کامل مرد مسلمان در ماه‌های غیرحرام محاسبه و پرداخت کند. برای این پوشش نیازی به پرداخت هزینه جداگانه نیست و با خرید بیمه شخص ثالث با هر سقف تعهد مالی، وجود خواهد داشت.